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去香港买保险，是跟风还是在规划未来？可怜天下父母心！这句话，恐怕只有真正成为了父母，才能理解其中真谛吧。当那个玩心四起的男孩成为了父亲，当那个玻璃心少女成为了母亲，少了玻璃心、多了柴米油盐；收不了的玩心，也迅速回归家庭。 当有了孩子，我们总想把最好的给予他（她）：怀孕时，即使孕吐，吐得天翻地覆，也会强迫自己吃更多有营养的食物，医生说多吃对孩子有好处；生下之后，母乳喂养后也会第一时间购买进口奶粉，周围人都在说国产的不靠谱；当疫苗事件发生后，妈妈们首先想到了赴港打疫苗；当了解到香港保险更能有效地保障孩子的一生，便出现了组团去香港购买保险…… 有人说，这是跟风，国人的通病，而长城港险则认为这是爱的选择，是感性与理性的结合。今天咱们以香港保险为例来看看，是跟风还是给未来的一个规划！
看点一、香港保险的优势 1.性价比高 同样保额，香港保费低；同样保费，在香港可以买到的保额高。 影响保费精算的因素包括：公司经营、实际赔付率、投资能力等。这些因素上香港与内地有诸多差别，比如人均寿命：香港近年平均寿命一直世界第一，女性平均寿命已达87岁，而中国内地居民平均寿命77岁不到。 所以同样保费，香港公司比内地平均多使用10年，同时综合香港发病率低，实际理赔率低，投资标的广、收益高等原因，就有能力把保费定得更低。对保单持有人来说，来香港投保可以支付更少的保费，或者买到更高的保障。 2.保障疾病多，首创多次赔付 以重疾险为例，香港各公司会依据医疗、健康情况等不断更新和完善产品设计。 覆盖病种由最初的50多种增加至现在的100多、120多种。 并且香港公司在亚洲市场上首创“多次赔付”重大疾病险，最多达到5次、7次、甚至10次赔付。 随着科技发展，医疗水平越来越高，人们寿命也越来越长。只有涵盖疾病种类更多，提供更多次赔付的产品，才可以为受保人一生提供保障。 3.保额递增，抗通胀 香港人寿保险多为储蓄型，每年有红利分配至保单。大部分重疾险也是有分红的，区别于内地保额固定不变，香港保险更多的是叠加分红，能够更好的应对通货膨胀。 落实到理赔上即：理赔总额=基本保额+公司赠送+红利。 因此实际理赔额会远大于投保人最初购买的基本保额。 红利随年限增长而增加，理赔总额也逐年增加，可以抵抗通货膨胀的侵蚀，避免理赔时发现保额不足的问题。 国内产品保额固定不变。有数据显示，中国过去二十年间通胀达600%，人民币对内贬值对外升值。高通胀下保额贬值更快，几十年后最需要保障的时候，保额已经不够。 4.宽理赔 香港执行严核保、宽理赔政策。 疾病定义与国内也不同，这就直接影响理赔的时效性。 以香港和国内两家公司在三大重疾的理赔定义为例，对比如下：
可以看出，香港基本一经诊断即可理赔，非常及时。 而国内或者要求肿瘤扩散至淋巴，或者要求中风180天即半年后，才可以申请理赔。 这就有点尴尬。 如果发现早，不治疗等病情恶化到符合理赔条件程度？不现实。 如果尽快治疗，治好了就不符合理赔条件，保险就白买了。 其他诸如早期疾病预支赔偿，末期疾病额外赔偿等优点，就不一一列举了。
看点二、香港保险的种类 1.按赔付条件分为：人寿、重大疾病、医疗险 人寿险以受保人的生命为赔付条件，重疾险以患有重疾为赔付条件，医疗险（此处指住院险）以住院治疗为赔付条件。 家庭经济支柱，特别是上有老下有小的家庭成员，重疾险和人寿险都应该有。 重疾险，理赔款除了用作治疗，还可以用来覆盖受保人生病期间的家庭开销（如房贷、车贷，孩子的学费等），以保证家庭经济不受收入降低的影响，保证家庭正常运转； 现在科技发达，很多重疾都不再致命，休养几年，控制好仍然可以寿至百年。但是在安静治病、养病期间，患者收入可能减少，可能暂时失去工作没有收入。 所以理赔款，还可以视为“收入损失补偿”。 人寿险，覆盖受保人发生意外的情况。即使最差的事情发生，至少有人寿赔款能够保障家人们的生活。孩子们该上学、该留学的梦想都依旧可以实现。这也是对家人爱的延续。 2.按是否具有现金价值分为：储蓄险，消费险 香港大多数人寿险都是储蓄型，有现金价值。 也就是说，如果一生都没有用到理赔，保费也没有白交，可以退保取回。并且取回金额包含历年红利，所以也可以看为是一笔累积的强制储蓄。 消费型险主要指高端医疗险等。此类产品顾名思义像购物一样，如果当年没有理赔，就视为消费掉。没有现金价值也不能取出。 它的好处是实报实销，全年、终生最高理赔额非常大，达千万港币。如果真的不幸患病，那么远赴全球医疗最先进的地方如美国，选择最佳治疗方式和最贵的药，都没有任何压力。 更适合有一定年纪的，经济条件非常好的企业经营者，中高层人士。这也是某些公司为其取名“至尊CEO全球医疗”等名的原因。 3.按目的（用途）分为：保障型、储蓄型 保障型包含上文提到的人寿、重疾、医疗。 储蓄型，按照投资目的可分为教育金、养老金。 教育金，是父母为子女定期存入的专属基金。父母可以设定存入金额、存入年限，以及孩子成人后，父母决定是否将保单资产转至孩子持有，还是自己继续持有，以及自行决定每年提取的金额。 欧美国家为孩子存教育金非常普遍。很多家庭在孩子一出生就会存下，这也是家庭投资。父母按照自身情况决定投资金额，丰俭由人。或者投资额从小到大，慢慢累积。 相比银行存款，教育金不仅是一笔隔离家庭财务风险的，安全的钱，还是一份稳定收息的美金储蓄。对全部资产都在国内的家庭来说，规避人民币贬值风险，在香港为孩子存美金，是家庭资产配置中非常重要的一部分。 养老金储蓄在香港也很普遍。养老险是人们在青年、中年时，收入稳定时，未雨绸缪为未来存下的安全的养老资金。 随着人均寿命增长，假设大多数人在60岁退休，退休后的生活可能长达近30年，占整个人生约三分之一！
也就是说，人们要用人生三分之一的时间工作，而工作这些年的收入不仅要照顾家庭，还要供养自己退休后三分之一生命长度的老年生活。 看点三、购买香港保险的建议 赴港购买香港保险的人员绝大多数为精英阶层，前瞻性的目光以及及时的理财信息让这部分人最先认识到香港保险，而其优势也进一步吸引着越来越多的内地人，香港保险的优势已经被讲了无数次，长城港险今天就香港保险提几项建议： 1.有多大的脑袋戴多大的帽子，有多大的脚穿多大的鞋。保险是绝对要买的，但是必须量力而行，否则来日方长，因付不起保费而退保，导致惨重的损失。选择靠谱的中介人，不是一味让你加单。选择知名的保险公司，会对你的计划书负责。 2.选择功能简单的保险产品，如重疾险、储蓄险、寿险等，对产品容易明白理解，然后再根据自己的情况，在理财顾问指引下组合搭配。尽量远离结构复杂的保险。 3.对于香港的投资相连保险，是非常不错的投资型产品，又具备保险的功能，根据时间成本法，降低风险，获得稳定的长期回报。但是购买时一定要详细了解收费情况，每个保险公司的情况都不同，相差也很大，切记不要被高额的奖赏迷惑，货比三家。 4.保险是抵抗生老病死带来的风险。因此，先是重疾和寿险必不可少，之后考虑教育储蓄，养老储蓄，分红储蓄等。保险不是你想买就能买到的，你要有健康的身体。保险也不是买了立刻就能用的，谁都是想健康的活着。保障做好了你再想着赚钱！
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