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儿童为什么越早买保险越好?应该买什么险种?

儿童在成长过程中遇到会遇到风险概率有多高?如何能用保险的方式来解决?为何总有人说儿童的保险越早买越好?到实际有购买需求时,家长们又应该如何选择?今天保倍财富将为家长们全面解析。


一、为何说儿童保险越早买越好?
1.保费便宜年龄越小,所缴保费就越便宜。
2.承保机会大谁都知道,小孩身体都比较棒。因此,为小孩买保险不会因为身体健康状况不佳而被拒保或加费承保。
3.建立良好的风险规划教育孩子及早了解有关保险的项目和优点,灌输良好的风险管理观念。
4.节税规划保险有节税的权利。
5.减轻子女将来的负担当子女成年时,保险的缴费期已满,子女也不须再交纳保险费即可拥有终身保障。
6.及早建立孩子的教育基金和创业基金,让孩子赢在起跑线上!
7.保险金给付完全免税税法规定,人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
8.转移财产给子女以帮助子女买寿险的方式,将财产转移到子女名下。
9.训练子女责任感养成小孩良好的价值观和对家庭及社会的责任感,长大后协助分担保险费,以培养责任感。
10.风险转移,保障家庭生活安定如果子女出生不久,就为其投保一份终身寿险,待他成年时,这张保单就是最佳的礼物。
当然,最重要的是,父母是孩子健康成长的保障,自身足额的保障才是孩子真正的保障!


二、儿童买保险,首先考虑什么险种?

给孩子买保险,家长多考虑的是孩子的未来教育金(储蓄分红险)医疗保障(重疾险、意外险)

1.储蓄分红保险(教育金)


教育金,简单说就为孩子存储一笔教育费用,到孩子上学时领取。因此,教育金是一种刚性需求,需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用(万不得已不能动用)、必须是安全保值增值的(不能选股票等风险高的金融产品)、必须是现金(而不是房产等不容易变现的),而且得是中长期的(不能靠几十天的各种短期理财去规划),所以选择合适的金融工具非常重要。


香港儿童储蓄分红险小知识:

储蓄分红险不比收益比需求。为孩子选择储蓄分红险,最核心并非比较分红率或者收益率,而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种;若是作为养老金,则最好选择持有时间越长,收益越高的品种。

父母自己的养老金,也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单,性价比更高。因此从目前保单设计来看,基本上以宝宝为受保人,保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。


2.儿童重疾险


家长们可能会认为孩子还小患重疾的概率比较低,重疾险不是很适用。但是我们要看到现在重疾呈现低龄化的趋势,关于幼儿的重疾报道,尤其是高发的白血病求助案例并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。重疾险则可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗。商业的重疾险和少儿医保最大的不同正是在于,商业重疾险凭诊断证明就可以获得提前赔付,保多少赔多少,也许仅仅是花了几百元的检查费,就可以获得四五十万的大病险赔付。商业重疾险是给付型(确诊即赔付),而不是像医保那样先花钱后报销。


(1)少儿重疾豁免

同时,还可以附加保险独有的豁免功能,如果在交费期间,万一作为被保险人的孩子发生了重疾风险,除了可以获得重疾险赔付之外,后续的保费也可以由保险公司代缴,所有的教育金领取不受影响。


(2)住院费报销+住院津贴

住院医疗费用保险是凭借治疗费用的发票进行报销的,住院津贴是根据住院天数给付的。这两项都可以对幼儿日常疾病和意外导致的医疗费用进行补偿。

需要注意的是,商业健康保险对孩子的先天性疾病都是免责的。家长们可以通过为孩子投保社会基本医疗保险的方式对这部分费用进行补偿。


(3)香港儿童重疾险小知识:

儿童重疾险:越早买杠杆越高。保障杠杆倍数即保额除以总保费支出,是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍,投资者可以此作为标准,而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。


看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中,优势最明显的是保诚,从第15个年度开始总保额全面超过其他公司。


除了杠杆率之外,能覆盖多少大病也是重点。一般来说,这四家均覆盖50种以上重大疾病。需要指出是,香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。


3.少儿意外保险

至于意外保险,有观点认为0-3岁的孩子活动范围和活动量都比较小,不需要投保。的确,0-3岁的幼儿活动一般都在自己家里,看似安全。但是据统计52%的少儿意外事故发生在家里。对于0-3岁的少儿比较高发的事故为烧伤、烫伤、跌落、窒息、中毒等。

父母再仔细也不可能将孩子的生长环境改造的绝对安全,不如做好准备,即使孩子贴贴撞撞地成长,也能放心。


(1)住院医疗可以拿意外险来满足

我们可以投机取巧,也就是说不去买专门的医疗保险,而是看看其他的保险里面有没有能保住院医疗费用的。如果有,那就是捡到宝了。

有些保险公司出的少儿意外险里就藏着住院医疗这个保障,而且保额至少有1万元,最高的能达到5万元,对于普通疾病的住院,这个额度足够了。

而意外险一般都是保险公司最便宜的险种,含有住院医疗费用的比普通的意外险略贵一些,但最多也就是几百块钱,比起大概率发生的2岁以下住院话费,这个选择是性价比非常高的。

如果宝宝超过2岁同时在学龄前,这个时候拥有住院医疗的意外险价格会比2岁以下更便宜一些,100左右就能买到保额1万的住院医疗。这个阶段宝宝生病住院的机会已经不多,所以1万的保额足够了。

如果宝宝上学以后,就更不用担心,学校会推荐妈妈购买学生平安险,里面包括各种意外和住院医疗,价格也只有几十块钱,孩子年龄越大,含有住院医疗的意外险就越便宜。


(2)要小心附加险的坑,别当了冤大头

有妈妈们说,我给宝宝买了某安保险的**福啊,**星啊里面也有住院医疗啊,只是在附加险里面。

**福,**星都是典型的理财为主险附加保障,主险保额不高并且理财收益没脸见人,附加险是这类保险中最大的坑。

但凡一个附加险拉出来单独购买,保费都要比附加在里面便宜,而正常的逻辑是附加险应该比单独购买便宜来着。但是,人傻钱多是新妈妈们一个典型的购物心态。不过,如果真的无所谓价格,请掠过这段话。


(3)总结

儿童基础保险规划:社保+意外险+定期的重大疾病险

儿童全面保险规划:社保+意外险+住院医疗+终身的重大疾病险+储蓄分红险(教育金)

其中,按需求、保障、杠杆的倍数来说,重疾险与储蓄分红险更建议去香港购买。


三、赴港给孩子购买保险的两项注意

1.最好选择美元作为支付币种

据了解,香港保单一般有三种货币,美元、港币、人民币,美元及港币占绝大部分。我们建议使用美元作为保单货币,一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单,二是因为美元保单在保险公司安排投资时,可投资所有美元资产,港币保单只能投资港币资产。过去20年,美元保单的收益率一直远超港币保单。

值得注意的是,美元购买保险,也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑,不过作为家庭资产,仅持有单一货币资产的风险较高,适度配置点美元资产是可行的。


2.根据自己的资产状况安排缴费年限

若家庭资产量较大,不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短,所缴纳的总保费越少。一般而言,香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等,投资者可自由选择。此外,对于大病保险可以选择时间偏长品种,而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。


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文章分类: 保险知识

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