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香港保险找谁买?保险经纪人和保险代理人的区别?

最近有许多客户常纠结于找第三方经纪人买保险还是直接找保险公司代理人购买保险好?那我们首先来讲一讲保险经纪人和保险代理人的区别。


一、立场不同

1、保险经纪人

保险经纪人,是接受需要购买保险的客户的委托,代表的是客户的利益。在市场上为客户找寻性价比最高、最适合客户的产品组合,所以可以同时卖很多家保险公司的产品。也就是说针对客户的情况,客观的推荐最适合客户的产品。


2、保险代理人

保险代理人一般是指某一特定保险公司的代理人,代理销售该公司的保险产品;保险代理人与保险公司是代理与被代理关系。


3、两者区别

保险经纪人是独立的第三方,在利用专业保险知识为顾客设计适合的全方位保险解决方案;而保险代理人则更像保险公司的推销员。对很多客户来说如果透过经纪人,可以避免浪费许多的时间、金钱、人力成本,来找寻适合自己的产品。

代理人我们都比较熟悉,保险经纪人则境内相对较为少见,下文我们仔细介绍下香港保险经纪人的情况。

有关保险中介人(即保险代理人及保险经纪)的法例载于《保险公司条例》( 41 ) X 部,为保险中介人的自律规管制度提供法律依据,并自一九九五年六月三十日起开始实行。它订明保险代理人及保险经纪的不同职分,并规定他们必须根据条例的有关条文分别获委任或授权。《保险公司条例》第65 条:

(1) 任何人不得显示自己是

(a) 保险代理人,除非他是获委任保险代理人;或

(b) 保险经纪,除非他是获授权保险经纪。

(13)   任何保险人不得─

(a) 透过在香港的任何保险中介人而订立保险合约;或

(b) 接受在香港的任何保险中介人向其转介的任何保险业务,

除非该中介人是其获委任保险代理人或是获授权保险经纪。

(14)   凡保险人在违反第(13)款下订立任何保险合约,该合约可由保单持有人选择是否─

(a) 在违反上述规定下,仍由保单持有人强制保险人履行;或

(b) 基于违反上述规定而属无效。

因此,您的保险无论是从获委任保险代理人或是获授权保险经纪都是完全合法。


4、如何查询保险经纪是否授权经纪?

保险经纪的授权。有意成为保险经纪的人士须向保险业监督申请授权,或成为获保险业监督认可保险经纪团体的成员。任何保险经纪,无论由保险业监督直接授权或作为获认可保险经纪团体的成员,均须遵守同样的法例规定。获保险业监督认可保险经纪团体目前有两个:


1)香港保险顾问联会

A、地址:香港炮台山电气道183号友邦广场3407

B、联络电话:00852-28829943

C、传真:00852-28902137

D、正式网址:www.hkcib.org

E、邮箱:info@hkcib.org


2)香港专业保险经纪协会

A、地址:香港中环德辅道中141号中保集团大厦252507-08室;

B、联络电话:00852-28698515

C、传真:00852-27702372

D、正式网址:www.piba.org.hk

E、邮箱:info@piba.org.hk

在上述两个团体的网站可以检索到获准认可的经纪会员名单。


二、收入来源不同

1、保险经纪人:不同保险公司的佣金

   在委托人成功“下单”买了保险后,向该产品对应保险公司收取佣金(俗称提成)。保险经纪人除了要为客户做好前期的保险规划,后续发生理赔事项还应协助客户办理理赔事宜、保单变更事宜等。

尽管目前保险经纪人主流的收费方式是向保险公司收取佣金,而不同公司不同的佣金可能会使得经纪人产生一定的“不公正”,但是真正好的、想做好口碑的经纪人还是会更多站在客户角度找想的,否则“出来混,迟早都是要还的”,口碑对于保险经纪人还是很~~~重要的。


2、保险代理人:自己所在保险公司的基本工资+销售提成+奖金等

因为保险代理人是某一家公司的员工,所以自然是拿这家公司的工资,为这家公司销售产品,并获取销售佣金提成的啦。


三、门槛不同

保险经纪人要通过相应的保险经纪人考试,目前难度比较大,通过率较低。此外,好的保险经纪人需要熟悉市面上各家保险公司的各类产品,需要储备的专业知识量要求很高。

保险代理人也需要通过保险从业考试,但是这个考试通过就容易多啦。而作为某家公司的保险代理人,保险代理人一般对自家产品比较熟悉,对于他家的产品往往没有那么大的动力去了解。


四、服务不同

   1、通过保险经纪公司购买保险,经纪公司会妥善安排整个流程,预约、买票、带客户上保险公司,到合同问题的解决,以及将来的理赔和服务,保险经纪公司都会进行很好的跟进。

   2、如果通过代理人购买,有问题只能联系香港的代理人(并确保该代理人仍在此公司),或者是直接上保险公司。同样的费率,多些人服务不是更好么?

最重要的一点是,通过保险经纪公司购买保单,保险经纪公司以及经纪人是绝对不会跟客户有金钱来往,签单是直接带客户到选定的保险公司签约的,是正规的签单流程,刷卡也是直接在保险公司刷卡的。


五、保险经纪或代理人优劣比较?

首先,无论从投保程序,缴费程序还是理赔程序上来看,通过保险经纪人还是代理是一致的。

无论通过保险代理还是专业的保险经纪人,投保人都是通过一个中介和保险公司签订保险合同。即使一个代理或者是经纪人在这个行业不转换公司一直工作,那么也会有退休的时刻。在最终的情况下,保单上的全部合约条款都是保险公司来完成的。

香港保险公司的各个客服是直接针对自己的客户,只要打各保险公司的客服热线,提供保单号码,那么保险公司的客服会很专业的指导你如何进行索赔及保单服务。

其次,相对保险代理,保险经纪拥有相对独特的优势:

1、熟悉各家保险公司的产品,可为客户提供最合适的产品;

2、保险经纪可同时代理若干家保险公司,立场可能更公正客观。

而专业的保险经纪公司和经纪人的立场可能更公正客观,协助投保人的力度也更强。


六、稳定性对比

既然通过保险经纪人还是代理购买到的保单都是一致的,那么保险经纪人和代理人哪个更稳定呢?

我们通过假设一些情况来给大家做分析:

1、父母给孩子买保险,当小孩子成长到60岁或者更老需要退保索赔的情况发生,此时假设当时的保险代理和保险经纪已经退休:

1)保险代理人

通过代理人购买保单的话,这个已经成年的孩子只能自己联系保险公司的客服。

2)保险经纪

通过经纪公司购买保单的,可能是保险经纪公司的客服团队继续服务这份保单,协助完成退保;最糟糕的情况是经纪公司已经倒闭,那么这个已经成年的孩子需要自己联系保险公司的客服。

香港保险公司的各个客服是直接针对自己的客户,只要打各保险公司的客服热线,提供保单号码,那么保险公司的客服会很专业的指道你如何进行索赔及保单服务。


2、代理人或经纪人都发生工作变动

1)保险代理人

保险公司代理要转换工作去另一家公司作为代理,比如从香港保诚保险代理转到香港友邦做代理。那么这种情况下,客户通过保诚代理签定的保诚保单是不能跟随代理转换的。因为香港保诚的保单是不可能转到香港友邦公司。那么客户的保单服务或者由这个代理以前的同事负责,或者会由保诚再安排客服负责(这就是大家所说的孤儿单)。之前帮助客户签订合同的代理完全无法继续服务客户。

2)保险经纪

如果保险经纪要转换经纪公司,将经纪牌照从一家经纪公司转到另一家经纪公司。那么这个经纪的客户的所有保单是可以在客户签字同意的情况下,继续跟经纪转到另一家新的经纪公司。帮助签单的经纪仍然会有继续服务自己的客户。而如果这个经纪离开保险行业,那么客户的保单服务仍然会有保险经纪公司继续服务。

所以从保单服务的稳定性上来说,保险经纪提供的服务是更加稳定的。首先经纪公司做为一个法人团体,提供服务,有可持续经营性,倒闭的可能性比保险代理个人转换工作的概率低很多。其次如果保险经纪转换经纪公司,因为保险经纪的客户和保单是可以跟随保险经纪到新的经纪公司来继续服务处理的,比较代理如果转换工作,客户则不能跟随代理到新的公司,那么客户的保单有可能成为“孤儿单”。


七、保险销售渠道分类

1、保险的销售渠道主要就是两类(国内国外都一样)

1)保险公司的直销渠道

就是保险代理人(Agent)渠道。这个渠道里保险代理人与保险公司直接签订代理销售协议,且只能专属销售这一家保险公司的保险产品,保险公司当然也会为代理人提供培训等服务。

2)保险公司授权的代销渠道

就是保险经纪人(Broker)渠道。可以同时与很多家保险公司签订授权关系,也就代表可以同时卖很多家保险公司的产品。


2、选择一个好的渠道来投保有三个标准

1)看保险顾问

无论是直销的代理顾问还是中介的代理顾问,都是一个个体,两边都有淘汰率,只有认真负责,长期坚持下来的顾问师才是专业和可信赖的。如果讲到信任度,自己的亲戚朋友应该是最可信任的,但是“友情单”变成“孤儿单”的概率是最大的,因为专业不足,很多人做完了周边的朋友,就坚持不下来了,自己离职了,朋友的单子变“孤儿单。

2)看中介服务商

如果您选择通过“中介来购买保险”,也要像考评顾问个人一样考评一下服务公司的资质,香港的保险公司一般会给中介机构进行考评,最高的有“钻石级”服务商,这就是对一家中介公司的服务品质的认定。比如,其中有一项指标很重要,就是“保单继续率”,如果一家公司的保单,第一年买,第二年、第三年撤单退保的很多,那它的业务开发就可能有问题。

如果您选择“直销渠道”也就没有这一项的比较和服务了。

3)保险公司本身

俗话讲“跑得了和尚跑不了庙”,所以一定要找品牌可靠、历史悠久的保险公司。比如英国保诚这家公司已经166年了,售后服务体系非常的完善。个人顾问再怎么服务也服务不了100年呀,所以最关键的还是要依赖保险公司的长期服务体系。


一个好的顾问知道:一张保险单,签字投保只是服务开始的第一步,而远远不是一个销售的终结。



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