买保险指南乙肝、甲状腺、乳腺、高血压、糖尿病等问题如何投保？

很多朋友有过类似的疑问：

有乙肝病毒携带者可以购买的医疗险吗？

曾因为乳腺问题治疗过，还能不能买重疾？

父母有高血压和糖尿病

还能给他们投保什么样的险种？

我做过甲状腺手术，是不是直接拒保？……

非常能理解这样的担忧，我们首先带着这些疑问，具体来了解一下常见的疾病：

（1）甲状腺问题

（2）乳腺类疾病问题

（3）脂肪肝

（4）胆囊息肉

（5）高血压、糖尿病

不管你是在哪里买保险，重疾险、医疗险、寿险，在投保前都会有健康告知。意外险也会有，但多为线下产品。

符合健康告知的，可以直接买；不符合的，就无法投保。若是可以线上智能核保，可以参考智核结论投保。另外，有的保险公司支持提供资料申请人工核保。

但是很多小伙伴害怕查出问题，留下记录，担心再也买不了保险……其实，核保没大家想象得那么可怕，现在有产品可以智能核保，不留记录；而人工核保比较人性化，更灵活且涵盖面广。具体来看一下有什么保险可以买，如何核保等问题？

乙肝

首先来区别一下乙肝携带者和乙肝患者。其实乙肝携带者并不等于乙肝患者，如果肝功能正常，那还不算慢性乙型肝炎，只能算携带者。

常见的三类乙肝疾病形态

一类是慢性乙型肝炎（简称乙肝）是指乙肝病毒检测为阳性，也就是乙肝患者了。另外两类是大三阳和小三阳之分。大小三阳并不代表肝病的严重程度，只是病毒复制活跃性的一个区分，属于乙肝病毒存在体内的一种现有状态。不同的状态对我们买保险是不同的结果。

另外，乙肝病毒携带/小三阳买寿险，有机会标准体承保，也会有加费的情况。买医疗险，除外责任承保。（肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗不赔）。

大三阳，肝功能和B超都正常的情况下，买寿险加费；医疗险除外责任/拒保。当然，不同公司核保结论会有差异。

如果在线上投保重疾险，乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，都有机会加费承保。具体看健康告知和产品条款。建议优先选择可以智能核保的产品，可以立即得到核保结论。小编处理过香港友邦重疾险对小三阳的核保，根据肝功能，病毒的DNA量（此项很重要）等检查数据，大机会可以正常核保！详细可以咨询长城港险。

若肝功能检测值均超过正常值上限的1.5倍，则拒保。至于加费多少？保险公司还要根据EM值测算。最后需要注意的是：不同的产品要求会有差异，即使都拥有智能核保，结论也会不同。具体对应产品健康告知为准。

除了重疾险可以智能核保，医疗险也可以。所以说就算有乙肝问题，也不用太担心，还是有保险产品可以买的。

甲状腺

甲状腺疾病种类比较多，甲减、甲亢，最常见的是甲状腺结节，但也不用太紧张，因为其良性的概率高达95%。即使少部分演变成甲状腺癌，它也是所有癌症中治愈率最高的，在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺疾病对投保的影响，具体情况具体分析：

①
甲亢、甲减：看产品的健康告知有没有问及，若无，就正常购买；若有，则走线上智能核保，或者提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。保险公司会根据具体情况给出结论，常见是加费的形式。

②
甲状腺结节：基本都需要核保。同样建议优先选择智能核保产品：“若半年内有甲状腺超声检查，且最近一次超声检查，同时满足：（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，（2）无颈部淋巴结肿大。”即可投保，但需要除外甲状腺癌及其转移癌责任。医疗险，一般甲状腺结节是拒保。

③ 甲状腺癌：一般拒保。

乳腺类疾病

乳腺疾病要依情况而定，具体看一下

①
针对乳腺增生

重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，几乎标准体投保。另外，根据增生性质和严重程度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外/加费/延期。

医疗险：通常除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

②
针对乳腺纤维瘤

具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况，如果进行过切除手术，无复发，基本正常投保。没有切除的，如实告知，看保险公司怎么个结论，除外可能性大。

③ 乳腺结节

这个问题就比较复杂，重点看乳腺BI-RADS、及结节大小。乳腺BI-RADS分级，看乳腺彩超，一般二级及以上医院，可查看分级，可以要求医生直接给出分级。

重疾险：乳腺结节在3级及以下，多除外责任承保；4级及以上，基本拒保。

医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，若是4级及以上，拒保。