香港保险的弊端

香港保险的弊端解答

“时代在进步，中港两地保险业在进步，因此两地竞争非常大，但请不要抹黑，别再造谣，不好再断章取义利用信息的不对称来忽悠客户。因此我必需澄清一些不准确的信息，以下我所说的并不只是理论，而是结合在前线市场一直面对的经验”

这些年内地朋友来香港买保险一直都很火爆。这种情况引发了大陆一部分保险销售同行的眼红，有一些大陆同行，在网上打着揭露香港保险不足的旗号，却在写着黑香港保险的文章。客观讲，香港保险并不是完美的，这个世界上也没有完美的保险，也没有完美的保险制度。客户是否购买香港保险，完全是从自身的需求出发的，不是一些人写一些黑香港保险的文章就能阻挡的。

这里首先，要明确一点，什么是黑。黑就是不以事实为根据，断章取义，或者片面报道来描述一件事情。网上某些人士黑香港保险，恰好说明香港保险有大陆保险目前不可比拟的优势。

我相信内地保险未来会进步，但这需要时间，当然某些保险其实在内地买会更好，专业的角度感该是两地之间相互配置，并不是互黑对方，我们也应为我们行业带点正能量，让客户感受到专业，客观，诚信。

曾几何时，我们最早看到的谣言是这样的：“香港保险公司会倒闭，内地保险公司不会倒闭”，“香港保险业向内地居民发售保单，属于“地下保单”不合法，不受法律保障。”“汇率风险造成内地客户巨大损失。香港保险纠纷处理与理难。”这些基本上是一些造谣人士的基调，现在依然还是有人问，我想简单辟下谣。文章后面部分，还有一些关于新的无厘头话术的拆解，篇幅有些长，如果已经足够了解香港保险的朋友，可以不用看下去了。

01、香港的保险公司会倒闭？

有人说大陆保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实是，不管是依据大陆保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。不管是国内还是国外，在公司濒临破产的时候都有两种选择，第一是重组，其次才是清算。

依据大陆保险法和国际惯例，自人类有人寿保险公司以来，人寿保险公司破产清算的案例可谓罕见。不管是内地还是香港，如果有人寿保险公司经营不善而濒临破产的危机，政府也都会出面让有财政实力的公司兼并该公司保障投保人的利益。况且，香港政府对保险业的监管非常严格，每出售一份保单，香港保险监理处都会要求保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港，以便更好的保障保单持有人的利益。同时，香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单。

02、香港保险不受大陆法律保护？

第一眼看到这一句会很吓人，认真的，这句话也是真的。的确香港买的保险不受大陆法律保护，在这里大家先停一停，试想一下，如果你去香港买奶粉，加拿大买房子，欧洲买名表，会受大陆法律保护吗？--------其实也不会，因为会受当地的法律保护，就是因为相信香港的法律更是公平，公开，公正才来的。香港，伦敦，纽约是国际三大金融市场，大家试想一下能做到，能成为国际认可金融市场，吸引世界各地的人将资金集中在此，一定是它的法律更有保障，税务更加优惠，政策更加稳当。

再介绍一下什么是“地下保单”—— 是指境外的保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单，若受保人签订合同与交付保险金的行为都在内地，则保单无效，因此称为地下保单。然而，近年来逐渐增加内地人购买的香港保单，其签订过程，都是保单持有人亲自到香港进行的，肯定是受香港法律保护的。

03、人民币和美金的汇率风险

坦白说，这一点的确是没法控的，人民币与港币的兑换价格,七年内从1.2元跌到0.79元(每港元),那会有人说从香港买保险长期看收益未必高?

赴港投保汇率确实是期中一个问题，如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀高企,在内地高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险就算计上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。目前世人都能看到的一个事实是，近年来，人民币在内地快速贬值，《中国青年报》报道说，如果十年前拥有1000元人民币，十年后因持续贬值，其购买力只相当于576元。经历了数次经融危机，我们都能发现，美元作为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，以及有更好的抗跌力，如今中国经济疲弱，而美国经济开始复苏以及持续加息在即，各类投资大行都认为人民币的贬值风险将会继续，以及看好美元。而自进入2014年以来，人民币更出现了由过去“内贬外升”向“内贬外贬”同步的局面，加上国内寿险业由于受到保监会以及外汇的管制，投资货币以及市场会相对单一，回报也会较低，加上通胀压力，贬值速度有可能更快。

由此可见，既然我们无法确定未来人民币和美元的走势，赴香港投资保险，持有两种货币，反而对于消费者来说，是对冲了货币贬值的风险。再加上，香港美元投资单，长期一般可以达到5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币走势，反而,长期稳定的高回报以及保障显得更重要。

至于政策风险的确要留意，但还需视乎日后当局外汇管理政策，目前内地人还可以投保香港人寿保险和投资返还分红类保险，不过反而日后新单就要看出台政策，所以在做任何决策都得赶在政策和风险来临前，如果不知道是什么时候，那就是现在！

04理赔麻烦或不顺利，需亲身去香港办理？

这是一种误导，或不了解国际上的资讯，令很多投保人先入为主，觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然，地域上是有距离，但试问，假若在国内投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？

香港保险业是吸引全球的客户，因此也是全球保障（当然会有些产品只保障香港或亚洲地区），重大疾病或住院理赔只需将医生报告和住院文件和收据寄来香港的保险公司，一般情况2天内就收到文件。而理赔形式：保险公司可出现金支票直接在香港银行取款，直接将赔偿金打进客户香港账户，又或可将赔偿金用来缴交下一年保费，也能直接电汇给客户内地银行。

亦看过某些指理赔不顺利的文章之后，发现文章当中，要么存在逻辑漏洞，要么是断章取义。比如，客户自己在投保的时候又隐瞒病史或者一些健康状况没有告知就投保。当然在理赔的时候就会出现不顺利的情况，这种情况香港保险公司不予理赔，是十分正常的，因为违反了保险购买的最高诚信原则。而且，我相信这种情况放到大陆，大陆的保险公司也不赔。

05、非香港居民购买的保险纠纷不予受理

说到理赔纠纷，国内保险也一样存在。在香港，如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外，还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。为了更好的保护客户利益，在2013年5月1日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。

06、外汇政策变化有影响

中国目前还是外汇管制国家，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇政策限制而变得稍微不方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。

众所周知，银联在16年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能境外刷卡，那么个人购汇每年还有5万美元的额度，这笔额度是够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。

此外，5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。

07、大陆人士，在香港买保险，不合法

很过国内保险人为了阻止客户到香港购买保险，混淆“地下保单”的与通过正常途径入港签单的概念，从而达到阻吓客户赴港投保的目的。

根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

所以购买香港保单，必须选择正规可靠渠道，持有效证件亲自到香港签字。

08、香港投保需如实告知病史，内地不用？

香港保险侧重于要求长期保障，“严进宽出”，因此在进入投保时，要求严格，一旦受保，将来理赔出去会较宽松，内地反之是宽进严出。

如实告知原则，即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道，保单就有可能作废。

由于在内地投保时如实告知原则被很少强调，因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，公司正常承保的机会还是很大的，或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。

投保时如实告知更有保障，内地每年那么多理赔纠纷很多情况也是没有如实告知而产生。

09、香港保险存在一定的投资门槛？

对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），会增加一些时间和路费的成本。因此结合成本的考虑，比较建议的投保方案是重疾保额在10万-15万美金以上，或者年缴保费在2000-3000美金以上。

需要说明的是，除了签单需要去香港外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款，不必再去香港。所以，提前或者赴港签单时开立一个香港账户是非常有必要的。

10、繳交保费不方便

这一点的确和内地相比没那么方便，因此文章前面也说过香港保险不会是完美，但我们试想一下，当香港保险各方面都有优势时，唯一能阻止人去的，就是控制你的资金出去。不过方法总比困难多，可以联系你的顾问，他会有很多合法，合规的方法提供给你的。

这个世界上，不怕遇到真坏人，就怕遇见假好人！你要结婚，就不要去咨询离婚的人，同样，你想买保险，就不要去咨询没买过保险的人。永远不要从一个不懂保险的人嘴里去了解保险。