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高净值人士需要香港保险的真正原因?



在《2018中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》Going Global: Trends ofthe Chinese HNWI 2018中,


1、近六成的高净值人士表示会继续增加海外金融配置,目前这些人的海外金融投资已占他们投资资产的18%


2、香港保险占海外金融投资比达49%


那么对于高净值人士来说,为什么会选择香港保险作为资产配置的重要部分?


原因一:配置外币资产


高净值客户的生活日趋国际化,投资日趋国际化,他们会有很高的外币资产需求。


跟很多高净值客户沟通,很多都会用到这个方案,家人在美国也拿到美国绿卡,第三代取得了美国国籍,希望给他们留钱,两个小孩在20岁的时候各拿到100万美元作为孩子的教育金。


为了实现对孩子的这样一个爱与传承,由于中国可换汇额度的严格管制,每人每年5万美金的额度,意味着夫妻二人每年可换汇10万美金,意味着他要去攒够这200万美金的教育金,要高达20年的准备期才能用满这些外汇额度,而且是在没有其他外币用途的情况下,专款专用,20年才能实现这个目标。因为高端客户的生活越来越国际化,越来越多的家庭成员国际化,所以说越来越多的外币资产提上了他的投资日程。


为什么说买香港保险能实现外币配置呢?香港保单的币种要么是港币,要么是美元,港币和美元是联汇制,不会有大的相对汇率浮动,几乎有95%的内地居民买的都是美元保单,因为他们有这样一个现实的外币需求。


1、高净值家庭投保例子:


当然,这样的产品不仅仅是高净值家庭的专利,香港保险是门槛较低的海外资产投资渠道之一,投资门槛不高,同时也是适合广大中产家庭安排自己的长期储蓄计划:

2、中产家庭投保例子:





综上所述,这样的储蓄分红类产品,凭借自己“安全稳健、美金投资”这些投资特点,不断吸引客户们不远万里来香港投保。


原因二:高端医疗险


高端医疗险适合高薪人士,或者期待未来可以获得更好的医疗服务的人士。

高端医疗险的可报销额度比普通医疗险要高很多,且一般分为两档:


1)中端医疗:

每年1000万港币,终身3000万港币;保障范围为亚太地区,包含中国内地、香港、台湾地区、日本、韩国、东南亚、澳大利亚及新西兰等。病房级别为半私家病房(即双人病房)。


2)高端医疗

每年2000万港币,终身5000万港币。保障范围为全球。一般美国会除外,以获得较低的保费。如果包含美国,则保费会更贵一些。

病房级别为私家病房(即单人病房)。


由于高端医疗险的可报销额度较高,因此几乎无论出现什么疾病,只要在可接受治疗的地区医治,一般高昂的医疗费都可以被医疗险几乎完全覆盖(需要除去垫底费)。


原因三:免征遗产税

我们发现,从2000年推出遗产税草案开征,就有一个明显的政策暗示“劫富济贫”。在任何国家都一样,越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施,在近些年的两会期间,关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点,越来越多的富人也意识到,如果不做好相应准备的话,未来很有可能自己的资产要被开征遗产税,会有很大一部分钱变成政府资产。


请注意,绝大多数国家的遗产税的法案中,都会有相应的规定:遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年,有资产转移的迹象和动作,都将面临遗产税追溯期的考查。所以,更需要有钱人考虑在这个法案正式开始之前,提前做好相应的规划,防止自己的钱因遗产税而缩水。


原因四:债务避险


学过相应的法律规定就知道,保险公司给的后期的钱叫保险受益金,保险受益金不属于遗产,不需要开征遗产税。同时,也因为不属于遗产,也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”,但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因,那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产,那么父债就不需要子偿。鉴于这一点,如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话,因为他没有可继承遗产,所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产,受益权大于债权。

高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主,私营企业主在经营过程中,大部分靠债务杠杆撬动财务资产,不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话,很容易产生一些债务纠纷,会让子女背上债务负担。去买一个大额保单,就成为了一个债务筹划功能。


因五:藏富海外


传统文化下,中国大陆居民普遍都有一种藏富心理。因为本身特别有钱,但不希望让别人知道,越来越多的“土豪”、“大咖”动辄资产上亿、几十亿,但平时穿的像农民一样,极为朴素,不愿招摇,也不想财富外露。


在国内,资产透明化也是分几步走的。开始是对二代身份证的颁行。二代身份证里面有一个芯片,用二代身份证办的任何事情,都在这个芯片中有相应的记录,在国家的信息部门全都能联网查到。即使你丢过身份证去补办,所有你曾用身份证办理过的所有信息全在里面,无法销毁也无法注销,这是资产透明化的一步。其次,去银行存款从2000年以后要求必须实名制开户。实名制开户意味着钱是谁的就要存在谁的名下。那银行存款又实现了透明化。


不动产登记条例开征意味着以后房产、地产也实现了透明化。监管最后要实现的,一定是全面资产透明化。这是必要的,也是正当的。但人总是人,心理需要总是要被满足。如何满足藏富之心?富裕人群选择高额保单,是一个合适的方法。


原因六:低成本的海外类信托计划安排


保单和信托其实有不少相像的地方,除税收属性方面,其结构特征和信托也可类比。海外信托的三方当事人是:委托人,受托人和受益人;信托资产其实要转移到受托人的信托资产名下,因为资产已经不属于委托人,属于信托资产了。信托资产是独立于委托人资产和受托人资产的,所以说,资产名义上已经不是我的了,属于信托资产。这也解释了为什么信托资产也不存在遗产税的问题。


你会发现很多富人包括明星都选择了信托计划的安排。比如梅艳芳、肥肥都为自己的家人选择了信托计划。但信托计划的弊端也在近年开始显现。比如:梅艳芳为母亲留够了足额的生活金,但母亲仍然面临被赶出出租屋流落街头的惨状。为什么呢?梅艳芳的母亲每月拿到这笔钱,没有作为生活费,而是作为诉讼费,告信托资产给她更多的生活费。高额的诉讼费挤占了她的生活费,以至于她都没有钱去用。


那其实买一张保单就会不同,投保人买了一张保单,作为保单持有人,这份保单就成了保单持有人的一份资产,保单持有人去世的话,香港可以做保单转让,通过保单转让的方式把保单持有人变更为自己的子女,那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后,那他其实可以选择每年通过年金的方式拿出,要么可以做保单贷款等安排,用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。


如果还考虑海外信托的管理费等交易成本,香港保单其实是更加灵活和低成本的计划安排。


原因七:指定受益人可不限于法定继承人


在国内,第一顺位继承人包括配偶、父母和子女。第二顺位继承人是祖父母,外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话,第二顺位继承人是没有任何权利的。鉴于这样一个法律规定,在各大保险公司基本也这样规定,那你要指定受益人的话,需要你来指定第一顺位继承人。除非第一顺位继承人都不在了,才可以指定第二顺位继承人。只有极个别的保险公司,可以指定第二顺位继承人作为保单的受益人。

在香港的话就不必受这个限制,指定到自己想要指定的人作为保单受益人,是受法律允许和保护的。通过这样一种安排,可以把资产转移给自己想要转移给的人。这也是富裕人士选择香港保险的原因之一。



李昊然个人微信.jpg

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