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一张图,看懂香港美元储蓄保险产品

作者:Alex


如今的香港保险市场,一提起美元储蓄产品,好像都绕不开「隽升」和「充裕未来」。但实际上,香港保险市场优秀的美元储蓄产品有很多,绝不是只有大家耳熟能详的几款。长城港险总结了香港保险市场上大多数的热门美元储蓄产品,并制作了下面这张图,带大家进行一个比较全面的了解。


一、投资储蓄类产品关注点

挑选储蓄类产品其实并不难,关键是:(1)要适合自己的投资需要,(2)要符合自己的风险承受能力。在我看来,所要关注的点主要有以下几个:

1.我做这笔投资的目的是什么

闲钱增值?五年后将这笔钱取出来买房?为孩子准备教育金?为自己准备养老金?财富传承?——这将决定这笔投资的投资期长短。


2.我的风险承受能力如何

是否愿意承担收益的波动来换取更高的预期收益?假如投资失利,我是否还有时间与能力来“重整旗鼓”?为了保证退休后的生活品质不受投资波动影响,我是否更情愿选择保守的投资?——这将决定这笔投资的保证收益与预期收益。


3.我对一家保险公司的看法如何

大公司与小公司都是安全的?老牌公司历史悠久,更值得信赖?更倾向于选择中资公司还是外资公司?过往的分红实现率是不是我选择产品所要参照的依据?——这将决定投资者对保险公司的选择。


一般来说,明确了这三个点,差不多就已经能确定保险产品的选择了(当然,并不排除某家保险公司匹配不到合适保险产品的可能)。


二、香港美元储蓄产品特性分布

按照产品的(1)目标投资期(2)保证收益(3)预期收益特性,长城港险总结了香港保险市场上大多数的热门美元储蓄产品,并制作了下面这张图。其中,横轴为产品的目标投资期纵轴为产品的年化投资收益深蓝色圈大小代表产品的保证收益率浅蓝色圈大小代表产品的预期收益率。为了便于大家理解,长城港险举几个例子:

1.美元在银行的12个月定期存款利率约为0.25%~0.35%;

2.太平金钻在3至5年中的保证收益约为3.0%~4.0%;

4.盈丰保(特别版)在15年左右的保证收益约为3.5%,预期收益约为4.5%;

5.充裕未来在20年左右的预期收益约为6.0%~7.0%,而保证收益不到1.0%。


当然,这张简化的图表并不能完全地反映产品的所有特性,因此仅供大家在做产品初步选择时参考。比如:


(1)爱无忧与赤霞珠一类的年金型分红险,由于在投保早期就开始有现金返还,产品流动性较好,因此收益略低;


(2)简爱(带融资)虽然非保证收益占比较高,但绝大部分原因是由于贷款融资利率非保证,而并非是因为权益类资产配置占比较高所致;


(3)上面所列举的产品根据目标投资期不同,分为了短期、终期、长期与传承投资四大类,但实际上这些产品皆为终身产品,只是收益结构在经过目标投资期之后,就会趋于平稳,若未达目标投资期就选择退保,则有可能使投资出现较大损失。


三、现有美元储蓄产品简评

1.短期产品

目前,香港保险市场短期美元储蓄产品匮乏,几乎没有什么好的投资产品,除了已经停售的「太平金钻」,另外一款存取灵活的「富卫Provie」由于并不在代理人渠道销售,目前并没有开放给内地居民投资。国寿海外曾经有不少优秀的短期投资产品,但随着最近两年的业务转型都已经停售。


2.中期产品

虽然短期投资产品相对匮乏,但对于有5~15年中期投资需求的朋友,还是有不错的选择。其中之一就是国寿海外的「盈丰保(特别版)」,分别有5年缴、8年缴和10年缴三种缴费期,预付保费利率高达3%,投资15年后,有约4%的保证收益与约5%的预期收益,非常适合稳健型的投资者;另一款就是友邦的「简爱」,分别有趸交、5年缴和10年缴三种缴费期,目前趸交简爱可以进行低门槛的保费融资(10万美元起),投资10年预期收益可达7.5%,很具吸引力,且此产品的历史分红实现率较好,均为100%达标。


3.长期产品

对于有15年以上长期投资需求的朋友,如果是给小孩准备教育金,则推荐选择「充裕未来」一类的高预期收益投资产品。至于具体产品的选择方面,我认为市面上同类产品形态皆类似,在综合考虑了公司的历史分红实现率与经营稳健性之后,如果还在纠结选哪个产品,建议不如挑选一个靠谱的代理人或经纪人,毕竟预期收益的细微差别并不应作为产品的选择依据(比如A产品在第20年的预期收益率比B高0.1%,并不足以说明A更优,因为分红皆非保证)。如果是给自己准备养老金,风险承受能力较大的,也可以考虑上面提到的高预期收益类产品;如果风险承受能力较小,则可以考虑万通的「目标必达」与安达(已更名为Chubb)的「荟聚成金易」,这两款都是长期保底派息率约3.5%,预计派息率约4.5%的万用寿险,后期可转为一款能切实解决养老问题的「真·年金」。


李昊然个人微信.jpg


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