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为何医生说没啥大问题,但是保险公司要求加费?



1、为什么体检时医生说没有什么大问题,但是保险公司要求加费?

保险医学以临床医学为基础,但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量,据此确定是否需要医学干预,如果暂无上述情况,医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微,尚无治疗需要,另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式,鼓励被检查者健康愉快地生活。


而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素,那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险,保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理,以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。


2、为何超重、吸烟要加费?这个费用计算依据?承保后的状况改善,是否可不加费了?

根据医学统计,超重、吸烟者易患一些疾病。如,超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍,罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍,罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此,这些人群的死亡率也会随之增加,保险公司会对他们追加保费。


那么,核保加费的依据是什么呢?寿险公司在设计险种、厘定费率时,是以标准人群的生命表为基础,通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群,给予不同的费率,真正体现费率的公平性,保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的,而这所有加费的工作都是通过保险公司专业人员--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估,测算出额外风险需要增收的保费,然后分摊到整个交费期间。


加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的,一旦定下来,是不会再更改的。如果加费额度可变,可以设想,可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请,而健康状况恶化者就不大可能告知保险公司身体提高加费额度的,这样将不利于保险公司进行稳定的风险判断。


3、“为什么要加费、拒保、除外?

保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时,保险公司就不能再按照标准费用接受承保。


加费:综合危险程度高于标准,但保险公司尚愿以增加额外保费的形式接受增高的风险。


拒保:被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围,保险公司不愿意承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况,如根据现在不明朗的情况作出加费或者拒保的决定,对保险公司和客户来讲可能都是不公平的。


除外:当被保险人的某个独立的不利因素风险较高,影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后,保险公司可以不再考虑该风险因素。


4、加费的保费过高,能否少加点?

加费的核保决定是科学严肃的,加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等因素,按照保险公司的核保规则和国际通用的核保手册评点,再根据精算部门运用经验数据及其生命表计算而来的。


不同的风险赋予不同的加费,是不可以随意调整的。其实这个加费并不高,加费后保险公司全权承担风险,对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。


5、为什么同样的疾病核保决定差别这么大?

人们去医院看病,同样的疾病,为什么医生处方开出来的药物或者剂量、不同呢?那是因为医生会考虑每个病人的体质、病情轻重、病程长短、然后对症下药。核保也是一样,虽然是相同的疾病,但是由于各方面因素的影响,不同客户的预期健康风险和保险风险的程度、等级可能会存在差异。如疾病的不同发展阶段,疾病的治疗方式,身高、体重、年龄、性别的差异,生活习性的差异,某些嗜好的存在等等,都可能对疾病的发展、预后产生很大的影响。核保员在给出核保结论时,必须综合考虑客户的各项风险因素,所以就会出现同样的疾病而核保结论不同的情况。


此外,即使是同种疾病且一般状况相似,但是客户投保的险种也会影响核保结论。例如,同样情况下,储蓄型险种较保障型险种加费低,定期寿险较终身寿险加费低。


总结起来,一定要趁年轻身体好锁定最优费率,要知道,保险公司缺你一个不缺。但是万一哪天真买不了保险,你该后悔了。



李昊然个人微信.jpg

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