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香港分红保单有什么特点?分红收益能100%派发吗?


目前,香港市场上主流卖的多为分红型保单,包括为内地人熟知的储蓄分红险和重疾险等。香港保险在内地悄然兴起,除了保障疾病种类全面外,其可观的美元/港币分红收益亦为其增色不少。


有人说,香港保险分红收益高,且能兼顾美元资产配置,是家庭保险配置的不错选择。可也不少人都在诟病香港保险高分红只是“纸上老虎”,大多为非保障的,实际上的分红收益并不如预期收益那么高。

香港保险分红收益实际情况到底如何?面对两种截然相反的观点,我们究竟应该怎么看待?


1、香港保险两种不同的分红模式

香港保险分红大多数都有【周年分红】,即保险公司每年都会派发红利给客户;当然部分保单在保单生效后的若干年会派发【终期分红】。在这里要提前说明一点的是,香港寿险、储蓄分红险以及重疾险的保单前两年的现金价值为零,这和内地保险不同。


这两类分红产品都拥有终期红利(Terminal Bonus),有的产品也称为特别红利(Special Bonus),但是英式分红与美式分红的终期红利同样有区别。


一般来说,香港市面上分红保单无外乎以下两种分红模式:


一种是“英式分红”,每年派发的红利为复归红利(Reversionary Bonus),是保障面值(Face Value),其典型代表如保A的储蓄险【隽X】


英式分红每年所派发的复归红利是面值,相当于将派发的红利购买成了额外的“保额”附加到原保单上。与美式现金红利依靠积存于保险公司进行增额的方式不同,英式分红的复归红利通过转化为额外的保额,可以继续通过分红保单的分红机制衍生额外的红利。


单纯从分红机制来看,英式分红的投资效率是要优于美式分红的。不过,由于这部分红利已经转化为“保额”,不能随意支取,只有在身故或退保的时候才能够取出,因此英式红利的流动性较美式红利差。


同时,由于所派发的复归红利相当于“保额”,在前期退保的时候,只能取出保额的“现金价值”这也就意味着退保取现时,红利需要经过一定的折现,复归红利的提取越早,折现率越低(如80%),折现的损失就越大,所能提取出的红利就越少。随着时间慢慢推进,变现折扣率会逐渐接近于1,这时再提取红利就不会再有损失。


值得注意的是,复归红利“折现”为现金价值的折现率并非保证,公司有权根据经营经验(投资回报、理赔、退保等)对折现率进行调整。


另外一种是“美式分红”,每年派发的红利为现金红利(Cash Dividend),有时也称为周年红利(Annual Dividend),是现金(Cash),其典型代表如大都B的【耀光X恒】。


美式分红每年所派发的现金红利是现金,可以随时支取,也可用于缴付下期保费,或者留存于保险公司的账户中以一定的收益率积存利息(此收益率并非保证,保险公司可不定期调整);终期红利是用以鼓励投保人长期持有保单所派发的一种红利,通常在投保若干年(如第十年)后才开始派发,只有在身故或退保时才可提取。


美式分红所派发的红利皆以“现金”形式存在,公司宣告红利派发后,红利即为确定值,提取时也无需折现。


2、如何看待香港分红保单的非保障部分?

不管保险公司采取的是美式分红还是英式分红,其分红大体上是有两部分,公司保障的收益和非保障部分的收益,一般非保障收益要占大头。从大多数保单计划书上看,这两者虽占比例一般为2:8。


也是由此,香港保单饱受人们诟病。给的保障都是非保证的,这让我们怎么安心购买?

的确,无论是美式分红还是英式分红无论计划书演式的分红收益有多高,如果实际派发、分红收益无法达成,一切都是空谈。计划书演式的只能供我们参考,真正能够为消费者提供参考的,是一家公司分红保单的历史分红实现率。


分红实现率是指公司实际派发的红利与计划书上的比值,比如说实际公司派发了98元,计划书实际上派发了100元,其实现率98/100=98%


为了方便保险客户更加真实的了解保单真实分红利率,香港保监处于2017年1月1日实施【指引十六】(GN16 –Guidance Note on Underwriting Long Term Insurance Busines),强制要求保险公司在自己的主页上公布过往五年的分红保单红利实现率及过往派息记录,同时需要说明分红的计算方法。


于此,客户每年都能够及时的掌握保单的分红实现率。例如,香港友x保险公司的历年分红收益如下:

热门产品

类别

保单生效年期

2010

2011

2012

2013

2014

2015

爱无忧

储蓄

99%

99%

100%

100%

100%

-

爱无忧2

储蓄

99%

99%

100%

100%

100%

-

爱无忧3

储蓄

-

-

-

100%

100%

-

泰然安心保

重疾

99%

99%

100%

100%

100%

-

泰然安心保2

重疾

-

99%

100%

100%

100%

-

进泰安心保

重疾

99%

99%

100%

100%

100%

-

多重进泰安心保

重疾

-

-

-

100%

100%

-

易达终身保

人寿

93%

99%

100%

100%

100%

-

裕满人生

储蓄

-

100%

100%

100%

100%

-

裕满人生2

储蓄

-

-

-

100%

100%

-

简爱

储蓄

-

-

100%

100%

100%

-

简爱2

储蓄

-

-

-

100%

100%

-

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