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香港保险和内地保险相比,香港保险的优势在哪?



    相对内地保险,香港保险的优势归纳起来有这么几点:

一、抗通胀

二、同类保险相比保费更便宜

三、部分病种理赔条款宽松

四、不保事项少   


一、 抗通胀

要说香港保险的优势,排第一位的一定是抗通胀。因为如果保额一旦通胀掉,再好的保障条款也是镜中花和水中月。   


一份重疾产品保险金额的保值与增值一定是排第一,因为再高的保额如果没有防通胀条款这份保险的结果一定是个噩梦。因为今天的100万人民币的购买力过20年后还是100万吗?   


有人会问香港重疾险有分红是不是视作防通胀条款呢?确切说这样的讲法不严谨,因为分红在没有派发前是不确定的,派发后才确定,所以保单分红条款只是防通胀条款的一部分,那防通胀条款有几部分组成呢?   


其一,是分红条款。关于分红前面已经清楚地表述,香港保单的分红和内地保险一样没有派发前是不保证的,但香港各家保险公司都需要遵循GN16的作业要求,公布分红实现率。   


其二,免核保保额增加。香港现在各家保险公司都会给重疾客户做首10年、15年或20年保额赠送,赠送的额度是首年基本保额的35%至75%不等,在赠送保额结束前一年,客户可以不用健康和财务告知买下一份与赠送保额额度相当的新保险,从而抵消旧保单的保额通胀部分。赠送保额的多和少,时间长和短可能跟保险公司市场推动策略和成本有关,但免核保买保险确实一件非常好的事情,因为今天很多人不是不愿意买保险,而是健康的原因买不到保险。   


综上所述,一个完整额防通胀条款有如下分组成:一是保单分红条款;二是免健康和财务告知购买赠送保额   


二、保费便宜    首先放几个保险产品的价格对比以30岁不吸烟男性为例,为方便对比,香港X邦的产品已折算为人民币结论显而易见 —— 香港X邦的“加X智倍保2”与同样带有分红的“金X人生”和“福利X佑”相比保费要便宜4成,但分红却高很多;国内不带分红的“平X福2019”和“国X福至尊版”与香港带分红的产品价格相若。   


为什么香港的重疾险价格可以便宜很多?

    1、香港的预定利率高

预定利率主要用于保险产品的定价上。保险公司将某张保单未来可能产生的成本支出使用预定利率进行折现,从而得出一个向投保人收取的合理保费水平。因为预定利率可以看作是保险公司对客户保费的投资收益补偿,因此保险公司在定价时使用的预定利率越高,相当于公司在这张保单上补贴的投资成本越高,折现成现值的保费就越便宜。   


假如保险公司使用的预定利率过高,那么一旦公司的投资收益无法覆盖其成本支出,就会产生“利差损”的风险。比方说,保险公司定价时使用了5%的利率,但是实际投资只达成了4%的收益率,其中1%的亏损就要保险公司自己承担。   


内地保险公司分红型寿险的预定利率在2.5%,香港保险公司的预定利率通常在4%这也是为什么香港的保险要比内地便宜的一大重要原因


2、香港使用的死亡率低    香港保险公司定价所使用的死亡率主要参考香港保险业A01生命表(HKA01),监管并没有对定价的死亡率假设进行限定;中国内地定价可由保险公司自主确定死亡率,准备金评估需采用中国保险业第三套生命表(CL10-13)。   


通过两套生命表死亡率的对比可以看出,香港定价所使用的死亡率在绝大多数年龄段皆低于中国内地,主要因为香港的医疗保障水平和食品卫生状况高于内地的平均水平。2017年统计数字显示,香港男性平均寿命81.7岁,女性平均寿命87.7岁,均为全球平均最长寿命。   


3、香港使用的重疾发生率低    香港保险监管没有对定价的重疾发生率假设进行限定,行业也没有重疾发生率表,实务操作中各公司会参考再保险公司提供的重疾发生率进行定价;中国内地定价时使用的重疾发生率主要来自再保险公司,以中国保险业第一套重疾发生率表(CI06~10)作为准备金评估下限。   

   


三、部分病种理赔条款宽松   

   

   

   

   

   

   

四、 不保事项少

寿险免责条款对比    内地某保险公司责任免除条款:

因下列情形之一,导致被保险人身故的,不承担给付保险金的责任:

(1)投保人或受益人的故意行为;

(2)被保险人故意犯罪或拒捕,故意自伤;

(3)被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;

(6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间;(7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;

8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。香港寿险除了受保人于保单生效日一年之内自杀不保之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。重疾险不保事项对比国内某保险公司重疾险免责条款


   

重疾险不保事项对比

国内某保险公司重疾险免责条款


当然,香港保险也并不全部是是优点,也有弊端,建议综合了解,结合自己的实际情况再做选择。


最后,香港保险说到底最重要的还是理赔,理赔重过保障,而理赔讲到根本还是服务,所以代理人的作用至关重要。    一份保单,同样的身体健康状况,由不同的代理人做,往往代理人一句话甚至一个字的差别都会导致核保结果的千差万别;更别说理赔了,理赔时表格上一个字的差别都会导致理赔结果大相径庭,这也是为什么有的理赔可以很快就拿到理赔款,而有的理赔要拖上好几个月,甚至最后不赔。   


建议一定要从代理人的专业度、稳定性及理赔经验上综合考察,多做对比再做最终决定。   



文章分类: 港险优势

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