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2050年,中国65岁以上人口占总人口的20%,养老你准备好了吗?


穷养自己、富养儿孙


曾是万千中国老人退休生活的真实写照。


长久以来人们笃信一切为了孩子,“6个钱包”支持晚辈成家立业,只留下微薄的收入维持自己的日常生活。

如今越来越多的人意识到,当人生步入后半段,要舍得对自己好,日子才能更健康幸福

面对来势汹汹的超高龄社会,富裕惬意的退休生活真的如此遥不可及?


不!只要认清社会经济规律,培养长远规划的意识,懂得利用理财工具,退休无忧老后富养,并非一句空话。


一、超高龄社会,来势汹汹,你准备好了吗?



在进行任何阶段性的人生规划前,我们都有必要了解自己所处的时代背景:



按照联合国的定义,当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口的比例:

超过7%,意味已进入老龄化社会

达到14%,即进入深度老龄化社会

达到20%,则进入超高龄社会


而中国发展基金会发布的报告显示:

2022年左右,中国65岁以上人口将占总人口的14%

2050年,中国老龄化将达到峰值,65岁以上人口将占到总人口的27.9%1


假设维持目前男60、女55的法定退休年龄:

那么当最早一批90后退休时,

我国老龄化刚好达到峰值。


因此,社交媒体上广传的“年轻人已开始操心养老钱”,并非杞人忧天。


道理其实很简单:人均寿命越长,所需资源也会越多,养老和医疗压力进而增加;但总人口数下降且高度老龄化,会导致劳动人口减少,生产力就会下降;经济增长可能受阻,人们不得不担心自己老后的经济能力。


智者善以他人为鉴,让我们看一看提前进入深度老龄化社会的邻国韩国:


数据显示,截至2019年底,韩国65岁以上的老龄人口首次突破800万人,占总人口比例达15%,比我们早一步进入深度老龄化社会


微薄的养老金根本无法抗衡通胀压力,韩国65岁以上的人口有一半处在贫困当中,且男性平均工作到近70岁才会真正退休


二、未富先老并非危言耸听



中国社科院的权威报告《中国养老金精算报告2019-2050》中,有个数据曾引起广泛关注:


中国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余

将于2027年达到峰值并在2035年耗尽

图片来源:中国社科院
《中国养老金精算报告2019-2050


届时75后才刚刚达到目前的法定退休年龄,因此大家若指望单纯依靠基本养老保险金来承担赡养负担,并不现实。


三、未老先病更需警惕



退休后,与养老压力同样沉重的是日渐孱弱的身体与难以避免的病痛。世卫组织《中国老龄化与健康国家评估报告》显示:

2010年,中国有2530万要日常照护的60岁及以上老年人
2050年,中国需要日常照护和帮助的老年人总数将上升近60%

在香港地区,政府统计处2019年11月公布的《主题性住户统计调查第68号报告书》亦显示:个人住院次数可能因年老而增加

下图即是进行统计前的12个月内,按年龄划分的入住医院人士比率:


期盼着孩子白天上班、晚上陪床,一边在职场厮杀、生儿育女,一边照料病床上的自己,实际操作难度未免太高。倘若没有充足的经济实力和充分的医疗保障,老后因病返贫的可能性非常大。


四、保险计划助力养老



1

储蓄分红险与年金险


不少朋友将储蓄分红险作为一种养老储备手段。受保人在退休前分红险之保费投资在分红保单业务基金内获取投资收益退休后再从保单中提取现金价值作为养老金,直至将保单内的所有现金价值提取完,该保单也终止了(点击此处深入了解储蓄分红险)


年金险也是一种颇受欢迎的养老储备方式,其最大特点在于年金险的领取和保单持有人(通常情况下亦为该保单受保人)的寿命息息相关。简单来说就是“活多久、领多久”,保单持有人在生存期间一直可有养老金收入。


2

保单逆按揭计划


部分保险公司及金融机构会通过保单逆按揭计划,帮助客户更好地规划退休生活。


保单逆按揭计划是一种贷款安排,保单持有人可以利用人寿保单作为抵押品,以逆按揭方式,收取长达终身的固定年金,从而增加被动收入。


固定年金的额度基于保单持有人的年龄、性别、年金期以及人寿保单的身故赔偿价值。


一般情况下,保单持有人终身毋须作任何还款,直至去世。去世后,贷款机构会在指定时间内动用保单持有人人寿险保单的身故赔偿金额,来偿还相关的保单逆按揭贷款


五、养老规划四大要点

除了利用保险计划来为养老提供有力支撑,大家还需留意养老规划的四大要点:


1. 保持身体健康

看似老生常谈,但若不想老后返贫,更不想成为子女和家人的负担,大家务必在年轻时就注意健康。身体越健康,精力越充沛,医疗开支和对家庭的负担也就越低。

2. 认清收入能力

这一点是许多朋友在思考退休生活时往往忽视的。一般而言,人的赚钱能力并非跟随年龄的增长而持续攀升。以美国为例,女性通常在39岁到达赚钱能力的顶峰,而男性的工资则持续攀升至40岁后期5


尴尬的是,当收入渐渐停滞不前,子女教育、生活开销、医疗费用等开支却很有可能随着通货膨胀逐步高涨。大家在壮年后的可支配资产,未必有想象的那么多,届时再增加退休储备,可能已经有些迟了。

3. 建立未来规划

了解自己的赚钱能力后,我们有必要尽早建立对未来的退休规划,检视自己的财务状况(现金流、资产负债及保单状况),拟定好目标,养成定期、定额储蓄的习惯。谨记:养老需在年轻时就开始规划。

4. 把握复利力量

时间复利的力量是强大的,大家应尽量在负担较小、资金宽裕时就开始储备。到了人生后半段才开始进行退休储蓄,获得的收益往往偏低





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