爱一个人，就用【乐怡人生】爱TA一辈子！

作者：香港保险经纪人李昊然

如果你爱一个人，是想用自己的一辈子来爱TA，还是爱TA的一辈子？

终身寿险是人性光辉最闪耀的保险，是“利他型”保单，很多人投保终身寿险，不仅是为了财富增值，更是为了把身边的人照顾好。终身寿险是港澳保险的优势险种，港澳终身寿险费率较低，身故保障杠杆高，免体检/免资产证明的保额高。由于保单带有分红，所以人寿保额和退保价值都逐年递增，既有高保障，又有长线储蓄功能，还能通过指定赔偿支付方式实现财富传承。

港澳热销了12年的经典终身寿险「易达终身保」升级了！

友邦「乐怡人生」保障计划全新登场，这是继易达之后的王牌产品，只有经典才能延续经典，新产品上线！

乐怡人生

友邦「乐怡人生」保障计划于2021年8月30日在香港推出，澳门也将于10月22日（本周五）开售。

「乐怡人生」主要特点：

1	1个计划2个版本：分别是「乐怡人生」保障计划和「乐怡人生」保障计划（周年红利），两个版本保费相同，但储蓄成份不同。前者长期潜在回报高，后者资金流动性高。
2	保费较低：保费较同类产品（保记美X人生II、宏记X越保障计划）更低。
3	保证回报率较高：兼具身故杠杆和稳健储蓄功能，保证回报率较高。

4	保单逆按计划：可简化申请过程，抵押保单来借款，获取现金流。

产品特色

1、一个计划两个版本

乐怡人生保障计划有两个版本：「乐怡人生」保障计划和「乐怡人生」保障计划（周年红利）：

乐怡人生保障计划：提供较高的预期总回报，预期回本期较短；
乐怡人生保障计划（周年红利）：提供较高的资金流动性，可随时提取周年红利而不影响保额，适合需要灵活提取的客户。

2、保费较低，保证回报率较高

乐怡人生提供3种保费缴付年期：5年/10年/25年，保费率有竞争力，兼具身故杠杆和稳健储蓄功能，表现较均衡，市场比较数据可参考本文第4部分。

保证回报率较高，投资组合稳健，固收类资产比例50%-100%，股票类资产0%-50%。

3、身故赔偿金领取方式灵活，类信托传承

为了方便保单持有人能更灵活地安排财产，按照自己的意愿传承给家人，身故赔偿金额除了一笔过支付，还可以选择把全部或者部分身故赔偿分期支付给受益人，金额和定期领取形式由受保人在生时决定。

4、免付保费附加契约

如果受保人不幸在60岁前完全及永久伤残，自动豁免接来下的保费。

5、保单逆按计划

保单持有人可抵押保单，向贷款机构提取保单逆按贷款，类似“以房养老”，可抵押保单养老。目前保单逆按计划只适用于香港。

一个计划两个版本

「乐怡人生保障计划」和「乐怡人生保障计划（周年红利）」，保费相同，仅储蓄成份不同，资金灵活性不同。

市场比较

1、保费对比

举例：保额100万美金，男性，标准非吸烟，各终身寿险的保费如下表。

友邦「乐怡人生」保费比保X美H人生II较低（美H人生II首20年额外赔偿100%保额，从第21年起每年额外身故赔偿下调10%）。

2、保额和预期现金价值对比

举例：35岁男性，非吸烟，保额100万美金。

a. 保证身故赔偿额对比

b. 预期身故赔偿额对比

c. 保证现金价值对比

d. 预期现金价值对比

总结：乐怡人生是兼具身故杠杆和储蓄功能的终身寿险，保证现金价值最高，保证可以拿回的退保价值最高。前20年预期现金价值最高，20年后预期现金价值较保X的美H人生II次之。身故杠杆较稳健，20年后保证身故杠杆相比保X美H人生II更高。整体来说，表现很均衡，尤其适合投资风格稳健的客户。

基本信息

保单资料
保单缴付期	5年、10年、25年
投保年龄	5年：15日至75岁 10年：15日至70岁 25年：15日至55岁
保障期	终身
保单货币	美元
最低保额	10,000美元

案例分享

人寿保障+资产增值方案

38岁的Quinton投保乐怡人生保障计划，既可以长线增值财富的同时，也可以在财务上保障家人。

他投保保额12.5万美金（相当于80多万人民币），保费缴付期25年，每年保费2477美元。每年用2477美元，撬起12.5万美金的身故杠杆，杠杆高达50倍。身故保额增长的同时，资产也在增值：

Quinton 65岁的时候，预期身故保额已经增长到16万美元（已缴保费的2.6倍），预期退保价值达10万美元（已缴保费的1.6倍），本金增长的同时获得了2.6倍的身故杠杆；
Quinton 85岁的时候，预期身故保额已经增长到31万美元（已缴保费的4.9倍），预期退保价值达26万美元（已缴保费的4.1倍），本金翻5倍的同时获得了4倍的身故杠杆；
定向传承：可指定身故赔偿金额领取方式，可一次性领取，也可让孩子定期领取，是财富传承的绝佳工具。