为什么设置第二持有人对儿童储蓄保单那么重要？

普遍家庭都会为自己的未成年小孩投保储蓄险计划，通过计划储蓄孩子未来的教育金，甚至考虑待自己百年后保单能代为照顾孩子。

可如果投保人在孩子未成年时候不幸身故，保单将随时面临失效（亏损）或者不能很好实现投保人用保单照顾自己下一代的遗志的风险。

而指定保单第二持有人刚好可以对冲此风险。

保单第二持有人（后备投保人）仅适用儿童保单。

投保人可指定被保人的另一位直系亲属作为保单的第二持有人，第二持有人会于第一持有人身故且孩子成年前的保险期间生效，并生效至被保人成年为止。

“成年”的标准每家保险公司有不同的规定，有的是18岁，有的是21岁，具体要参照保险公司条款。

内地的保单普遍都附有保费豁免，投保人在孩子未成年之时不幸身故，一般由被保险人的法定监护人提供相关证明办理豁免保费手续。

此后，保单没有了投保人的权利，只剩下被保险人的权利。由于被保险人还未成年，该权利可由法定监护人代为行使，当然包括保单贷款，生存金提取等。

香港的保单因为缴费期可以比较短，大多是没有保费豁免的情况。投保人在被保险人未成年之时不幸身故，保单一般将成为投保人的遗产，遗产继承人将成为保单持有人。

遗产继承相当复杂，孩子保单随时面临被退保套现的风险，原本为孩子准备的教育金计划被中断，甚至保单价值有机会大大降低。

如果此时配偶想申请成为保单持有人，则要通过系列的法律程序后向保险公司申请，会十分耗时。

可惜在缴交第三期保费的时候，即孩子3岁时TOM先生不幸身故。此时，如果他在生前指定了太太为保单第二持有人，那么保单可继续为其照顾太太和未成年的儿子。

但如果TOM先生没有指定第二持有人，同时太太无力支付保费，则保单会作为遗产处理。遗产继承按顺位分配，太太、TOM先生的父母和他的兄弟姐妹都有机会成为合法的保单持有人，那么孩子和太太的未来会面临所托非人的风险。

为避免不必要的程序和各种损失的风险，建议在投保时指定第二持有人。

第二持有人和一般投保人的要求基本是一样的，会有年龄和与受保人可保利益关系的限制（每家保险公司对可保利益关系有不同的条款要求），以确保持有人和受保人的保单权益。