2023年11月，缴费处排起长龙！香港保险优惠力度空前

2023年第四季度，香港保险市场异常火爆，保险代理人签单签到手软。特别是十一月份，保险签单量大幅增加，无论是重疾险还是储蓄险的保费额度都比过往提高不少。

今年以来不少高净值人群偏向到香港进行资产配置，他们迫切需要进行资产的全球配置，以保证财富的稳定增长和有效传承。一般都是通过家族信托、保险等资产管理规划满足的需求。

签单签到手软，缴费排起长龙

今年以来香港保险异常火爆，特别是第四季度，几乎每天上午10点的保险公司，现场已经有不少人排队等候购买保险，保险经理人真的是签单签到手软，而且保费额度都比往年高出不少。

香港保险一直都是中产阶级财富管理的标配，尤其在通货膨胀以及股市震荡波动的大环境下，高净值人士对保险的理财需求更旺盛。

据港保保团队了解，不仅购买保险的需求增加，不少投资客还加码了保费额度。今年香港保险的保单额度相较于往年而言，有较大幅度上涨。比如之前重疾险保费额度是15万美元，目前都是30万美元起步，包括储蓄分红险，平均每年缴纳费用在2万-3万美元以上。

“前两天有个超高净值人士，过来购买了一个大额分红储蓄险，年缴保费是1100万美元，我们给他配置了4款产品，一般像这种大额保单，都是通过Broker（保险经纪）来签，因为可以与不同保险公司签订合约，出售其产品，并为客户寻找最合适的保险计划。”有位broker表示。

促销力度空前，两种保险受热捧

多种因素催热香港保险市场

火爆现象的背后，离不开香港各大保险公司的“价格战”。

第四季度香港各大保险公司都有很大的优惠活动，特别是十一和十二月份的优惠可以用“力度空前”来形容。优惠较大的产品主要集中在5年／10年续费期的储蓄分红险，即首年缴纳的金额越大获得的保费回赠比例越高，最高回赠达26%。此外，若能一次性预缴所有保费，则在供保期内每年会获得保险公司给予的额外利息，而且利息水平高于银行存款。

此外，聚焦重大疾病保障功能的重疾险也备受关注。前些年买重疾险的居多，现在却有越来越多投资客更看重香港保险的金融投资属性。这几年香港保险的客户群体跟几年前比发生了一些微妙的变化，购买香港保险开始被许多家庭视为一种资产配置的手段。

备受欢迎的香港储蓄分红险的整体预期收益率可达6%以上，有的甚至超过7%。此外，在香港投保，既可以选择港元保单，也可以选择美元保单。从产品形态来看，如今香港保险预期收益更高了，更像一种分红基金的产品形态，也算是一个不错的长线投资工具。

倍受热捧的险种有哪些

储蓄分红险

香港保险有一个无可比拟的优势，那就是带分红，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

重大疾病险

重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、器官移植、中风等为保险对象，若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一，则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。

香港保险公司的重疾险产品多为分红型的重疾保险产品，考虑到通货膨胀，医疗成本上升等问题，在传统重疾险的基础上，将分红添加进保额和现金价值。从而让投保者的保额不再固定，而是逐年按照复利递增，从而抵抗通胀的消耗。如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。

由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。

为什么高净值人群热衷香港保单

为什么高净值人群偏爱香港保单？港险大叔认为离不开以下几点：

1、收益足够优秀

投资不看收益就是耍流氓，保险也不例外。

香港保险以分红险为主，其收益通常比内地保险产品更高，这也是许多高净值人群选择香港保单的原因之一。

例如，目前主流的多元货币分红险在 20 年的 IRR 能够达到 5%+，40 年的 IRR 能够达到 6%+，而内地保险产品的收益经过调整后，IRR 已经下降到 3%。这意味着同样的投入，香港保单的收益要比内地保险产品高出许多，对于追求稳健投资的高净值人群来说具有很大的吸引力。

2、享受免税优惠的特殊财产

人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要顺利的保全事业和财产几乎是不可能的。富人可透过保险规划预留足够的税源，避免资产因缴税而被迫处分，造成交易上的损失。更重要的是保险财产本身就是享有免税优惠的财产。

3、保单免于债权追偿处分，极其安全

当企业经营面临危机时，股票、债券、存款等都有可能会被冻结，唯有人寿保单具有防火墙的功能；不被查封冻结，债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务（具体情况请见法律分析）。这正是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。另外按《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。

4、货币足够多元

单一货币的风险就像单一投资产品的风险一样，多元货币的配置能够有效对冲货币汇率带来的风险。

香港分红险普遍为多元货币，尤其是外资保险公司，主流保单为6-9种货币，保单存续期可以自由转换，这为投资者提供了更大的灵活性和便利性。谁能不爱呢？

5、建立一项应急储备金

每一份保单均具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，你随时可以在保单的现金价值范围内动用资金，免保证人，免抵押品，手续简便，领款迅速。这笔资金，积少成多，当你遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，周转应急渡过难关。

6、存续期足够长，财富传承

保险保终身算长吗？不，香港可以保无穷，只要记得更改受保人，无穷无尽传承下去，这也是中国人比较看中的一点，奋斗一辈子只为子女享福。

香港分红险绝大部分可以通过更改受保人，来延续保单存取期，达到一人规划，子女后代领取财富。

7、最佳财富传承方案

保险财产具有信托功能，可以透过保险合同规划传承财富，将父母对子女的爱进行到底，保证不会发生任何继承纠纷。人寿保险的安全性与专属性受到法律的保护，不受婚姻破裂影响而分割财富。

8、更多隐藏功能

保单拆分、身故金信托、更改持有人、公司购买……任何一个功能拎出来足以吸引到高净值人群，就像资源一样，都在那里，怎么用要看你发掘了。